个人养老金时代正式开启了!个人养老金制度将于2024年全国实施

时间:2024-03-28

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养老,是大家都要面对的问题。

第十四届全国人大二次会议中,完善养老保险全国统筹等一系列有关“养老”的举措引起了广泛关注。比如说,“在全国实行个人养老金制度”,这意味着2022年11月开始试点的个人养老金制度要在全国推广了。

政府工作报告还提出,要提高城乡居民基础养老金月最低标准20元,还要继续提高退休人员基本养老金、完善养老保险全国统筹等。

一、上调,养老保障体系的关键词

上调,是这几年养老保障体系的关键词。2023年5月,人社部、财政部发文,明确2023年全国企业和机关事业单位退休人员基本养老金要上调,比例是2022年退休人员月人均基本养老金的3.8%。这是退休人员基本养老金的“19连涨”。

在政府工作报告里也提到了这些。对于过去一年的民政保障成果,报告说“加大了义务教育、基本养老、基本医疗等的财政补助力度”。

在社会保障方面,政府2024年的目标是,继续提高退休人员基本养老金,同时把城乡居民基础养老金月最低标准提高20元。2023年7月1日起,城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准提高到了每人每月103元,提高20元后,就达到每人每月123元了。

但是,人口老龄化对我国基本养老带来了挑战。劳动年龄人口减少,大龄、老龄劳动者增多,政府用于社会保障、医疗等的支出会持续增长,而且支出的刚性使得政府难以削减开支,地方政府会面临较大的收支平衡压力。所以,在经济高质量发展阶段,随着财政压力增大,需要地方政府合理配置财政资源来优化整合公共服务质量。

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二、要提高群众的参保缴费意愿

“第三支柱养老保险”第一次被写进政府工作报告是在2021年。时隔两年后,发展“第三支柱养老保险”又被列入了政府工作计划。

我国现在的养老保险体系有三个层次。

第一支柱是基本养老保险,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,由政府主导;

第二支柱是企业年金(职业年金),起补充作用;

第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

个人养老金就是国家关于第三支柱的制度性安排。个人养老金业务试点从2022年11月25日开始,先在部分城市试行1年,然后逐步推开。2024年1月24日,人社部说,先行实施的个人养老金制度,目前运行平稳,下一步要全面实施。

3月5日公布的政府工作报告,也是第一次从官方层面承认要在全国实行个人养老金制度。不过,个人养老金也有“开户人数多、缴费人数少”的问题。

据人社部数据,截至2023年底,个人养老金开户人数已经突破5000万。但是,据新华社2024年1月报道,从多地人社部门了解到,辖内开立的个人养老金账户数量在增加,但是实际缴存资金并不高。

有专家学者指出,个人养老金是多层次多支柱养老保障体系中的补充,本意是提供更高的养老保障水平,和之前试行的个人商业递延养老保险不同,个人养老金有金融属性,投资回报应该更有吸引力。

三、广东养老金2024年将迎来四项重要调整

第一,养老保险单位缴费比例调整

3月25日,广东人社厅等部门联合公布了关于2024年企业职工基本养老保险费申报缴纳的通告。根据这份通告,养老保险单位缴费比例有所调整。

按照通告的要求,自2024年4月起,广东省参保用人单位(含有雇工的个体工商户)按缴费比例15%申报缴纳企业职工基本养老保险费。

也就是说,从4月份开始,养老保险单位缴费比例就是15%了,在此之前,广东养老保险单位缴费比例是14%,因此此次提升了1个百分点。

需要注意的是,这上调的只是单位缴费费率,个人养老保险缴费比例依然还是8%没有变化,个人缴费没有变多。随着单位缴费比例的提高,这是有利于养老保险基金增收的,对于养老金的按时足额发放是一个好消息。 

第二,参加养老保险或享受集体补助

3月21日,广东人社厅网站发布了《广东省城乡居民基本养老保险集体补助办法》。这个办法给养老保险参保人员带来了实质的利好。

因为办法要求,有条件的村(居)集体(主要指经济基础较好、有补助能力)应对本集体内的全部、部分或指定的已参加城乡居民基本养老保险的成员给予集体补助。

这意味着如果你参加了居民养老保险,而且所在村集体有钱,那就可能享受到集体补助,这样一来就能增加参保人员的账户积累,从而增加以后的养老金。

钱从哪里来?办法要求,集体补助主要依靠村(居)集体收入,标准不得超过当地个人最高缴费档次,由村集体通过民主协商确定补助标准。

值得注意的是,办法还鼓励村(居)集体对参加城镇职工基本养老保险的个人给予补助,资助个人缴纳职工养老保险费。如此一来,参加职工养老保险的人员也能从中受益,提高自己的养老金。可以说,广东开了一个好头,做出了表率。 

第三,退休人员和城乡居民养老金将上调

第三个新调整其实是涉及到广东正在领取养老金的人员。因为按照2024年政府的工作报告要求,一方面,退休人员基本养老金继续提高,另外一方面,城乡居民基础养老金全国最低标准上调20元。

全国养老金都会调整,广东自然也包括在内,所以,广东2024年退休人员的养老金会继续提高,数据显示,广东退休人员数量有700多万人,因此退休人员的养老金调整惠及人数众多。

由于城乡居民基础养老金全国最低标准上调20元,这意味着广东的城乡居民基础养老金至少也会上调20元。目前,广东的城乡居保基础养老金最低标准为200元。具体上调多少,让我们一起等待广东养老金调整通知。 

第四,实施个人养老金制度

国家在2024年的政府的工作报告中提出,在全国实施个人养老金制度。而且广东在自己本省2024年工作报告也明确,实施个人养老金制度。

所以,这意味着广东全省在2024年将会实施个人养老金制度。目前个人养老金的缴费上限是一年1.2万元,参加个人养老金的好处就在于可以节省个税,同时也为退休后的养老待遇增加一份收入。

 

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